주택 담보대출시 자주 나오는 용어 LTV, DTI, DSR에 대해 알아보겠습니다.
1. LTV (Loan To Value) : 담보 인정 비율
2. DTI (Debt ro Income) : 총부채 상환비율
3. DSR (Debt Service Ratio) : 총부채 원리금 상환비율
1. LTV (Loan To Value) : 담보 인정 비율
LTV는 주택을 담보로 내가 얼마까지 대출을 받을 수 있는지를 나타내는 비율입니다.
예를 들어, 시세 9억원 아파트를 담보로 대출 신청시
- 투기지역/투기 과열지구 LTV 50% 적용시 9억의 50% 금액인 최대 4억 5천만원을 대출받을 수 있습니다.
- 조정대상지역 LTV 50% 적용시 9억의 50% 금액인 최대 4억 5천만원을 대출받을 수 있습니다.
- 기타지역(비규제지역)은 LTV 70% 적용하여 9억의 70%인 최대 6억3천만원을 대출받을 수 있습니다.
2. DTI (Debt ro Income) : 총부채 상환비율
주택담보대출을 받는 채무자의 소득이 얼마이고 빚을 갚기 위해 소득의 몇%를 쓸 예정인지 확인하는 것입니다.
DTI 비율 = (주택담보대출 연간 원리금상환액 + 기타부채의 연간이자 상환액) / 연소득
이 때 주택담보대출은 원리금을 적용하고 기타 부채는 이자 상환액을 적용합니다.
예를 들어, 연소득 1억원, DTI 40% 적용시
- 신용대출 5천만원 일시상환방식(연5%) 보유시 연간이자 상환액 = 2,500,000원
- 1억원의 40% - 2,500,000원 = 37,500,000원
신청하려는 주택담보대출의 연간 원리금 상환액은 3천 750만원을 넘을 수 없습니다.
3. DSR (Debt Service Ratio) : 총부채 원리금 상환비율
DSR은 DTI보다 더 강화된 기준을 적용합니다.
DSR은 주택담보대출뿐 아니라 장기카드대출, 자동차 할부금, 학자금 대출, 한도거래대출(마이너스통장) 등의 연간 원리금도 포함해서 비율을 산정합니다.
DSR 비율 = 금융회사 대출의 연간 원리금 상환액 / 연소득
예를 들어, 연소득 1억원, DSR 40% 적용시
- DSR 부채산정시 신용대출 원금 계산
50,000,000/5년(예시) = 10,000,000원
- 신용대출 5천만원 일시상환방식(연5%)보유
연간 이자 상환액 = 2,500,000원
1억원의 40% - 12,500,000원 = 27,5000,000원
신청하려는 주택담보대출의 연간 원리금 상환액이 27,500,000원을 넘을 수 없습니다.
동일한 조건인데도 DSR 적용할 떄 연간 원리금 상환액이 줄어든 것을 알 수 있습니다.
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